2026.02.27 2026.03.16

【実は不要！？】生命保険は公的保険の内容理解で実は必要な方とそうでない人がわかる！

bokuchan

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悩む人

結局、どんな保険がいいの？

悩む人

まず、保険の必要性がわからない…

【生命保険は不要!?】公的保険を理解して本当に必要な保険だけ入ろう【2026年版】

※本記事には広告・プロモーションが含まれます

ぼくすけ

「保険って結局なにに入ればいいの？」って悩む人すごく多いよね。まず公的保険の内容を知ってから考えると、答えがスッキリ見えてくるよ！

📋 この記事の内容

結論：不要な人・要検討な人
公的保険をまず理解しよう
生命保険が不要といわれる3つの理由
生命保険の必要性が高い人
判断できない人はプロに相談しよう

結論：あなたは不要？要検討？
公的保険をまず理解しよう
生命保険が不要といわれる3つの理由
生命保険の必要性が高い人
自分では判断できない人はプロに相談しよう

結論：あなたは不要？要検討？

💡 ぼくすけ的まとめ

✅ 不要な可能性が高い

独身・扶養家族がいない

生活費3〜6ヶ月分以上の貯蓄あり

頼れる家族・パートナーがいる

⚠️ 要検討

家計を一人で支えている

貯蓄が少ない・急な出費が不安

自営業・フリーランス

▼ 自分はどっち？フローで確認

扶養している家族がいる？

いない

いる

貯蓄は生活費3ヶ月分以上ある？

→

⚠️ 要検討
死亡・就業不能保険を検討

ある

ない

✅ 不要の可能性大
その分を貯蓄・投資へ

⚠️ 要検討
医療・入院保険を検討

ぼくすけ

ボクは「生命保険は貯蓄が少ない人のためのもの」という考え。まず公的保険の内容を知ってから判断してみて！

💬 保険のこと、プロに無料で聞いてみよう

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ぼくすけ

ちなみにボク、このサービスをもう5回以上活用してるんだよね笑
保険のことって「なんとなくわかった気がする」で終わりがちなんだけど、状況によって全然答えが違うから、調べ続けるより直接聞いた方が圧倒的に早い！
しかも何度使っても本当に無料で、担当FPの変更も自由にできるから色んな人の意見が聞き放題。これ、他のサービスではなかなかないよ笑

公的保険をまず理解しよう

これを知っているかどうかで、民間保険の必要性の判断がガラッと変わります。

① 高額療養費制度

1ヶ月の医療費（窓口負担）が一定の上限を超えると超過分が払い戻される制度です。

🏥 高額療養費制度のしくみ

窓口支払い

医療費の3割

（一旦支払う）

→

上限超過分

後から払戻

（申請が必要）

⚠️ 自動では戻りません。必ず申請が必要です。

所得区分（年収目安）	月の自己負担上限
約1,160万円以上	252,600円＋α
約770〜1,160万円	167,400円＋α
約370〜770万円	80,100円＋α
〜約370万円	57,600円
住民税非課税世帯	35,400円

※70歳未満。出典：厚生労働省

ぼくすけ

保険屋さんに「この制度は100万円まで自己負担」って言われたことがあってびっくり…ガチの嘘！年収500万円前後でも上限は約8万円だよ！

② 限度額適用認定証

高額療養費制度は「後から戻ってくる」仕組みですが、事前に取得して提示すれば最初から上限額だけの支払いで済みます。

高額療養費制度

① 3割負担を窓口で支払う
② 後から超過分が払い戻し
※申請後1〜3ヶ月かかる場合あり

限度額適用認定証

① 事前に認定証を取得
② 窓口で上限額だけ支払えばOK
※入院前に取得がおすすめ

ぼくすけ

入院が事前にわかってる場合は絶対これを使って！大きな一時出費を防げるよ。健保・国保の窓口やオンラインで申請できるよ。

③ 傷病手当金（会社員・公務員のみ）

💊 傷病手当金のしくみ

4日目〜

支給開始

→

給与の約2/3

通算1年6ヶ月受け取れる

✅ 対象

会社員・公務員
（健康保険加入者）

❌ 対象外

自営業・フリーランス
（国民健康保険加入者）

ぼくすけ

フリーランスはこれが使えないから要注意。会社員は実は手厚い保護があるから、それを知った上で保険の必要性を考えてみてね。

④ 公的保険でカバーできないもの

入院時の食事代（1食460円程度）
差額ベッド代（個室希望時。平均1日約6,500〜7,000円）
入院中の雑費・日用品代
先進医療の技術料
家族の見舞い交通費

💡 差額ベッド代は自分から希望した場合のみ発生します。「大部屋でよい」と伝えれば基本かかりません。

生命保険が不要といわれる3つの理由

🏛️

理由① 日本の公的保険が充実しているから

上記の高額療養費制度・限度額適用認定証・傷病手当金など、日本の公的保険は世界的にも手厚い水準です。

ぼくすけ

公的保険を正しく使えば多くのリスクはカバーできる。知らずに民間保険に入ると二重払いになりがちだよ。

📊

理由② 保険を使う機会が統計的に低い

入院する確率

約1%

人口10万人あたり
（令和2年患者調査）

40歳男性の死亡確率

0.09%

1,000人中約0.9人
（厚生労働省簡易生命表）

⚠️ 年齢を重ねるほどリスクは高まります。「今は低いから不要」ではなく、ライフステージに合わせて定期的に見直しましょう。

💰

理由③ 十分な貯蓄があればカバーできる

月5,000円の保険料を投資に回したら？

保険料として払う

60万円

10年間で消える

NISAで積み立てたら

約78万円

10年・年利5%試算

ぼくすけ

ボクは生命保険に入っていません。その分を貯蓄・NISAに回してるよ。

生命保険の必要性が高い人

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ぼくすけ

👨‍👩‍👧

家計を一人で支えている人（特に子育て世帯）

自分に万が一のことがあると残された家族の生活に直接影響します。

必要保障額の目安（子ども1人・30代の場合）

項目	目安金額
遺族の生活費（20年分）	約2,400〜3,600万円
子どもの教育費	約500〜1,000万円
住宅ローン残債	個人差あり
遺族年金（公的）	一部カバーされる